什么是商業醫療保險?相信大家都聽說過城鎮職工醫療保險和城鄉居民醫療保險，很少有人聽說過商業醫療保險，那么，什么是商業醫療保險呢?

什么是商業醫療保險？

　　商業醫療保險是醫療保障體系的組成部分，單位和個人自愿參加。國家鼓勵用人單位和個人參加商業醫療保險。是指由保險公司經營的，贏利性的醫療保障。消費者依一定數額交納保險金，遇到重大疾病時，可以從保險公司獲得一定數額的醫療費用。

　　隨著醫療體制改革，各大保險公司的商業醫療保險險種也順應形勢，逐漸多了起來。那么，商業醫療保險究竟有哪幾大類險種，它們各自保哪些，不保哪些，投保時有何具體規定?下面對醫療保險險種作了簡要概括：

　　普通醫療保險

　　該險種是醫療保險中保險責任最廣泛的一種，負責被保險人因疾病和意外傷害支出的門診醫療費和住院醫療費。普通醫療保險一般采用團體方式承保，或者作為個人長期壽險的附加責任承保，一般采用補償方式給付醫療保險金，并規定每次最高限額。

　　意外傷害醫療保險

　　該險種負責被保險人因遭受意外傷害支出的醫療費，作為意外傷害保險的附加責任。保險金額可以與基本險相同，也可以另外約定。一般采用補償方式給付醫療保險金，不但要規定保險金額即給付限額，還要規定治療期限。

　　住院醫療保險

　　該險種負責被保險人因疾病或意外傷害需要住院治療時支出的醫療費，不負責被保險人的門診醫療費，既可以采用補償給付方式，也可以采用定額給付方式。

　　手術醫療保險

　　該險種屬于單項醫療保險，只負責被保險人因施行手術而支出的醫療費，不論是門診手術治療還是住院手術治療。手術醫療保險可以單獨承保，也可以作為意外保險或人壽保險的附加險承保。采用補償方式給付的手術醫療保險，只規定作為累計最高給付限額的保險金額，定額給付的手術醫療保險，保險公司只按被保險人施行手術的種類定額給付醫療保險費。

　　特種疾病保險

　　該險種以被保險人患特定疾病為保險事故。當被保險人被確診為患某種特定疾病時，保險人按約定的金額給付保險金，以滿足被保險人的經濟需要。一份特種疾病保險的保單可以僅承保某一種特定疾病，也可以承保若干種特定疾病。可以單獨投保，也可以作為人壽保險的附加險投保，一般采用定額給付方式，保險人按照保險金額一次性給付保險金，保險責任即終止。

報銷范圍

　　商業醫療保險主要有住院津貼型和費用報銷型，前者保險公司以每天固定金額，對被保險人住院治療期間損失進行補償，此類產品不與社保或其它類別的商業醫療保險重復，是上佳選擇。

　　商業醫療保險只對承保對象實際產生的醫療費用提供報銷，而不同的商業醫療保險其報銷范圍是不同的。費用報銷型險種它可報銷住院醫療費用，但報銷范圍不同產品有不同規定。部分商業醫療保險的保險合同規定，實際醫療費用須在社保報銷范圍內才能報銷。

　　若已從社保或其他社會福利機構取得賠償，保險公司僅給付剩余部分，社保不能報銷的(進口藥、特效藥、特護病房等)，此類商業醫療保險同樣不能報銷，其作用僅在于對社保報銷后，對需按比例自負的部分進行賠償。而部分商業醫療保險則規定，只要是實際發生的合理費用，都可按比例或在一定免賠額后，得到保險公司賠償。

社保醫療保險與商業醫療保險的區別

　　首先，兩者屬性不同。商業醫療保險是人壽保險公司運用經濟補償手段經營的一種險種，是社會經濟活動的一個方面，是由保險人與投保人雙方按照自愿原則簽訂合同來實現的，人壽保險公司可以從中贏利.而社會醫療保險是國家根據憲法規定，為保護和增進職工身體健康而設立的一種社會保障制度，是國家或地方通過立法強制執行的，不取決于個人意志，同時作為一種社會福利事業具有非贏利性質。

　　其次，保險對象和作用不同。商業醫療保險以自然人為保險對象，其作用在于當投保的公民因意外傷害或疾病而支出醫療費用時，可獲得一定的經濟補償以減輕損失，而不是為了保障被保險人的基本生活，也不具有維護社會公平的作用，社會醫療保險主要以勞動者為保險對象，當勞動者因患病就醫而支出醫療費用時，由社會保險部門或其委托單位給予基本補償，有利于社會安定和維護社會公平，實際上是國民收入再分配的一個方面。

　　再次，兩者權利與義務對等關系不同。商業醫療保險的權利與義務是建立在合同關系上，任何一個有完全行為能力的公民或法人，只要與保險公司自愿簽訂保險合同并按合同規定繳納了保險費，其本人或成員就能獲得相應的保險金給付的請求權，保險金額的多少取決于所繳保險費數額的多少，即保險公司與投保人之間的權利與義務關系是一種等價交換的對等關系，表現為多投多保，少投少保，不投不保。而社會醫療保險的權利與義務關系建立在勞動關系上，只要勞動者履行了為社會勞動的義務，就可以享受社會醫療保險待遇，有時為了便于用經濟手段進行管理，增強勞動者的費用意識，要求繳少量保險費，但他們所領取的保險給付金與所繳納的保險費數額并不成正比例關系，即權利與義務關系并不對等。

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